2025년 MZ세대 소비 트렌드가 자산 형성에 미친 영향

 

1. MZ세대의 소비는 ‘낭비’가 아니라 ‘전략’이다

2025년, 한국 경제의 소비 중심에는 MZ세대가 있다.
이들은 단순히 돈을 쓰는 세대가 아니라, 돈의 흐름을 바꾸는 세대다.

통계청의 ‘2025년 세대별 소비행태 보고서’에 따르면,
20~39세 MZ세대의 월평균 소비지출은 356만 원으로
전체 평균(312만 원)보다 14% 높았다.
하지만 저축률은 7.3%로, 40대(10.2%)보다 낮았다.

이 데이터를 보고 “지출이 많다”고 비판하기 쉽지만,
그들의 소비는 의식적이고 구조적이다.
즉, MZ세대는 돈을 ‘잃는’ 게 아니라, 돈을 ‘순환시키는 방식’을 바꿨다.

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2. MZ세대 소비의 3대 특징

(1) 경험 중심 소비

MZ세대는 물건보다 경험에 투자한다.

• 여행, 취미, 전시, 클래스 등 경험형 소비 급증
• ‘소유’보다 ‘공유’ 중심의 라이프스타일
• 인테리어, 카페, 패션 등 자기표현형 소비

2025년 기준, MZ세대의 ‘경험 소비 비중’은 전체 지출의 41%.
10년 전(26%)보다 15p 증가했다.
이는 소비가 곧 ‘정체성’이 된 시대를 의미한다.

(2) 가치소비

브랜드보다 ‘가치’를 본다.

• 친환경 제품, 윤리적 패션, 사회적 기업 선호
• ESG 관련 브랜드 충성도 상승
• 가격보다 ‘이유’를 중요시

MZ세대의 소비는 “싸다고 사지 않고, 의미 없으면 사지 않는다.”
즉, 지출의 이유가 곧 자산의 형태가 된 것이다.

(3) 디지털 결제 중심

2025년 MZ세대의 95%가 현금 없는 소비자다.
간편결제·정기 구독·모바일 페이먼트가 일상이다.
AI 금융 서비스와 연동된 소비 패턴은 데이터 자산이 된다.

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3. 왜 MZ세대는 저축보다 소비를 택했는가

(1) 자산 격차의 체념

부동산 가격 상승으로 ‘내 집 마련’에 대한 기대감이 낮다.
저축으로는 자산 형성이 불가능하다는 판단이
‘지금의 행복’을 우선시하게 만들었다.

“집은 못 사도, 나답게 살겠다.”

 

이 문장은 2025년 MZ세대를 상징하는 한 문장이다.

(2) 불확실성의 시대

고금리, 경기 불안, AI로 인한 일자리 변화.
이들은 미래보다 ‘현재의 확실한 만족’을 택한다.

(3) 기술과 정보의 격차 해소

디지털 금융 덕분에,
MZ세대는 이전 세대보다 훨씬 효율적으로 소비를 관리한다.
그들의 소비는 무계획이 아니라 데이터 기반의 합리적 지출이다.

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4. MZ세대의 소비 구조가 경제에 미친 변화

항목	변화 양상	영향
유통 시장	오프라인 → 온라인 80% 이상	중소 온라인 브랜드 성장
금융 시장	예금 → 투자형 소비	P2P, 소액투자 서비스 확산
부동산	자가 수요 ↓	월세·공유주택·코리빙 수요 증가
문화 산업	취미·콘텐츠 소비 확대	1인 창작 시장 급성장

 

결국 MZ세대의 소비는
경제의 구조를 ‘소유경제’에서 ‘순환경제’로 이동시켰다.
돈이 한 곳에 머무르지 않고, 플랫폼을 통해 끊임없이 순환하는 시스템이 만들어졌다.

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5. 자산 형성에 미친 부정적 영향

MZ세대의 소비는 창의적이지만, 동시에 구조적 약점을 낳았다.

• 저축률 하락 → 장기 자산 축적 지연
• 변동 지출 증가 → 불규칙한 현금 흐름
• 신용카드 사용 확대 → 이자 부담 증가

2025년 MZ세대의 평균 금융자산은 2,400만 원.
40대의 절반 수준이다.
또한 30% 이상이 ‘단기 부채(카드론·BNPL)’를 사용 중이다.

즉, 그들의 소비는 문화적으로 진보적이지만,
금융적으로는 불안정하다.

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6. 그러나 소비가 ‘투자’로 전환되고 있다

MZ세대는 소비를 단순 지출로 보지 않는다.
그들은 소비를 통해 경험 자산을 쌓는다.

• 콘텐츠 제작, 크리에이터 활동
• 자기계발형 소비 (온라인 강의, 자격증)
• 취미 기반 수익화 (사진, 디자인, 블로그 등)

즉, “소비가 나를 브랜드화하는 과정”이다.
이런 ‘브랜딩 소비’는 장기적으로 개인의 수익 구조를 만든다.

2025년 기준, MZ세대의 37%가
“소비를 통해 추가 수익을 얻은 경험이 있다”고 답했다.
(예: 중고 거래, 인플루언서 협찬, 디지털 상품 판매 등)

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7. 금융 습관의 변화 – AI와 함께하는 자산관리

MZ세대의 자산관리 패턴은 ‘자동화’ 중심이다.
AI 기반 자산관리 앱의 사용률은 80% 이상.

대표 앱:

• 토스, 뱅크샐러드, 네이버페이, 신한SOL, KB마이데이터

AI는 이들의 소비 패턴을 학습해
저축 목표, 투자 비율, 지출 패턴을 실시간으로 조정한다.

즉, MZ세대는 ‘돈을 직접 관리하지 않는 세대’다.
그 대신 데이터가 관리하는 시스템을 설계하는 세대다.

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8. MZ세대의 새로운 투자 행태

MZ세대는 ‘안정적 자산’보다 ‘흥미 있는 자산’을 택한다.

투자유형	선호도	특징
ETF	높음	접근성·분산 투자
리츠	중간	안정적 배당 선호
암호화폐	중간	고위험·고수익 지향
P2P 투자	낮음	신뢰성 이슈 존재
창작형 자산 (NFT·콘텐츠)	증가	자기표현과 수익 결합

 

이들은 자산을 ‘삶의 일부’로 인식한다.
즉, 투자를 부업처럼 접근하고, 자산을 콘텐츠처럼 다룬다.

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9. 세대별 자산 형성의 차이

세대	주요 전략	자산 중심
베이비붐	저축·부동산	실물자산
X세대	부동산·주식 병행	혼합형
MZ세대	소비·경험·디지털	비물질 자산

 

MZ세대는 물리적 자산보다 무형 자산(지식, 네트워크, 데이터) 을 중시한다.
이건 단기적으로는 불안정하지만,
장기적으로는 새로운 부의 축적 방식이다.

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10. 2026년을 위한 제언 – MZ세대 자산 전략 3단계

(1) 소비와 저축의 균형 재설계

• 70:20:10 원칙 (생활:저축:투자)
• 고정비 자동이체 + AI 저축 시스템 활용

(2) 경험을 수익화하라

• 취미를 콘텐츠로 만들기
• 블로그, 강의, 뉴스레터 등 자산형 플랫폼 활용

(3) 금융 문해력(Financial Literacy)을 높여라

• 단순 결제 중심 금융 습관 탈피
• 투자 리스크·세금 이해 필수

“돈을 버는 것이 능력이던 시대는 끝났다.
지금은 돈을 ‘의미 있게 쓰는 능력’이 자산이 된다.”

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결론 – 소비는 사라지는 게 아니라, 형태를 바꾼다

2025년 MZ세대의 소비는
‘낭비’가 아니라 ‘자기 투자’의 형태다.

그들의 소비가 만들어낸 것은 단순한 경제활동이 아니라,
새로운 자산 생태계였다.

과거 세대가 ‘저축으로 부를 쌓았다면’,
MZ세대는 ‘경험과 데이터로 부를 만든다.’

돈을 모으는 시대가 아니라,
돈을 ‘의미 있게 흐르게 하는 시대’가 왔다.